یکی از بدعت‌هایی که با ظهور بانک‌های خصوصی در دهه هشتاد در نظام بانکی کشور گذاشته شد، تعیین نرخ سود سپرده‌های بانک‌های خصوصی بالاتر از بانک‌های دولتی با هدف حمایت از بخش خصوصی بود
خبر بد خبری بد برای دارندگان بیت کوین کوین بیس
شرکت بین المللی کوین بیس به عنوان بزرگترین صرافی ارزهای دیجیتال ایالات متحده رکورد ۱.۱ میلیارد دلاری زیان در سه ماهه دوم را ثبت کرد.
کاهش ارزش سرمایه گذاری‌ها، زیان ۴۴۶ میلیون دلاری را برای شرکت کوین بیس رقم زد و افت حجم تراکنش ها منجر به زیان ۶۱۶ میلیون دلاری برای این صرافی شد که در نهایت زیان ۱.۱ میلیارد دلاری را برای این شرکت رقم زد.
سهام این شرکت که برای اولین خبری بد برای دارندگان بیت کوین بار در آوریل گذشته در بازار بورس آمریکا عرضه شد، پس از پایان معاملات عادی حدود ۵ درصد کاهش یافت. کوین بیس در سال جاری حدود ۶۵ درصد سقوط قیمتی را تجربه کرده است و گرفتار نزول طولانی مدت رمزارزها که به اصطلاح زمستان کریپتو نامیده شده، می باشد.
در سال جاری درآمد این شرکت بیش از ۶۰ درصد کاهش یافته است و به ۸۰۸.۳ میلیون دلار رسیده که کمتر از پیش بینی ۸۵۴.۸ میلیون دلاری تحلیلگران بلومبرگ است. تعداد کاربران تراکنش های ماهانه با کاهش دو درصدی نسبت به سه ماهه اول به نه میلیون رسیده است.حجم معاملات بیت کوین ولی افزایش یافته و از ۲۴ درصد به ۳۲ درصد رسیده است، ارزش کل دارایی های این پلتفرم با کاهش ۶۳ درصدی ۹۶ میلیارد دلار شده است.
این شرکت در نامه ای به سهامداران اعلام کرد که رکود کنونی با سرعت و خشمگین آمده و این شرایط درسه ماهه سوم نیز ادامه دارد. امیلی چوی مدیر ارشد عملیاتی شرکت در مصاحبه ای تلویزیونی به بلومبرگ اعلام کرد مشتریان اصلی معاملات خرد به خاطر رکود عقب نشینی کرده و در حاشیه به تماشا نشسته اند که موجب کاهش درآمدهای صرافی از تراکنش ها شده است.
اوون لاو تحلیلگر شرکت اوپنهایمر گفت که سرمایه گذاران انتظار درآمد معاملاتی بسیار بدی را برای شرکت داشته اند و مهم ترین موضوع در زمستان کریپتو آنست که آیا تنوع ادامه خواهد یافت؟
در بازه یکساله این شرکت انتظار ۷تا ۹ میلیون کاربر تراکنش ماهانه را دارد که دامنه آن نسبت به پیش بینی قبلی محدودتر شده و این پیش بینی کمتر از تخمین ۸.۷ میلیون کاربر توسط تحلیلگران است.
کوین بیس در سه ماهه منتهی به ۳۰ ژوئن ۴۴۶ میلیون دلار را به خاطر اختلالات ناشی از کاهش ارزش سرمایه گذاری ها از دست داده است که بیشترین مبلغ کاهش از زمان تبدیل شدن به یک شرکت عمومی می‌باشد. قیمت بسیاری از رمزارزهای محبوب در ماه ژوئن به کمترین سطوح قیمتی ۱۸ ماهه خود رسیده است این رکورد کاهشی به خاطر فروپاشی اکوسیستم ترا-لونا و ورشکستگی تعدادی نیروگاه صنعتی اتفاق افتاده است.
آلیسا هاس مدیر ارشد مالی در یک کنفرانس تلفنی گفت به وضوح می‌پذیریم که در این شرایط بازار دچار استرس است.
دارندگان اوراق قرضه کوین بیس واکنش خوبی نسبت به شرایط ندارند. اوراق قرضه با کاهش ۳.۳۷۵ درصدی برای سررسید سال ۲۰۲۸ مواجه شده و کاهش ۱.۳۷۵ سنتی ارزش اوراق قرضه را به ۷۰ سنت رساند. بازده اوراق قرضه با سرسید ۲۰۲۶ نیز ۲.۲۵ سنت کمتر از سر رسید، ۲۰۲۸ است. بازده هر دو نوع اوراق در حال حاضر بیشتر از ۱۰ درصد است.
رمز ارزها و شرکت‌های چندرسانه‌ای هنگام اعمال سیاست‌های انبساطی در زمان کرونا افزایش قابل توجهی داشتند ولی با توقف سیاست‌های حمایتی و اعمال سیاست‌های انقباضی بیشترین کاهش را تجربه کردند. سقوط یکباره رمزارزها و کاهش اقبال به این نوع دارایی به صرافی‌ها و شرکت‌های مرتبط با رمزارزها آسیب جدی زده است ولی با این وجود تحلیلگران معتقدند که زمستان کریپتویی هنوز پایان نیافته و روزهای سخت ادامه دارد.
رشد ۲۵٪ توکن سیف‌مون پس از عرضه کیف پول رسمی این رمزارز
امروز حجم معاملات بسیاری از رمز ارزهای بازار کاهش یافته است. اما در این بین بر اساس اطلاعات کوین‌گکو، سیف‌مون (SafeMoon) به جمع ۱۰۰ رمز ارز برتر بازار بازگشته است.
به گزارش میهن بلاکچین و به نقل از دی‌کریپت، ۳ ماه پس از معرفی نسخه آزمایشی بتای کیف پول سیف‌مون، توسعه‌دهندگان کیف پول خود را در گوگل پلی عرضه کرده‌اند.
قیمت سیف‌مون طی ۲۴ ساعت اخیر ۲۵ درصد افزایش یافته است. خبر بد برای دارندگان این توکن آن است که سیف‌مون طی سه ماه اخیر با روند نزولی همراه بوده است.
سیف‌مون یکی از توکن‌های موجود بر بستر بایننس اسمارت چین است. برخلاف بسیاری از آلتکوین‌های دیگر، سیف‌مون نه یک توکن حاکمیتی است که حق رای در پروتکل موردنظر را امکان‌پذیر سازد و نه یک توکن کاربردی که عملکردهای پروتکل را افزایش دهد یا بهبود ببخشد. سیف‌مون بیشتر مشابه با میم کوین‌هایی نظیر شیبا اینو است که دلیل وجود آن، سرگرمی در خرید و فروش این رمز ارزها است.
اما سیف‌مون چند ویژگی منحصربه‌فرد نیز دارد. ویژگی اول این است که سیف‌مون از هر فروش، ۱۰ درصد مالیات از دارندگان این رمزارز دریافت می‌کند. این موضوع باعث می‌شود که دارندگان از فروش سیف مون مقداری دست بکشند. به علاوه، نیمی از این ۱۰ درصد بین دارندگان تقسیم می‌شود و نصف دیگر آن به استخر نقدینگی اختصاص می‌یابد. در آخر، توکن‌های سیف‌مون همانند اتریوم سوزانده می‌شود تا فشار ضدتورمی ایجاد کند. هدف از این کار، ایجاد روشی ایمن برای افزایش قیمت است.
از تاریخ ۱۱ می که سیف‌مون به رکورد قیمت ۰.۰۰۰۰۱۰۹۴ دلار دست یافته است تاکنون قیمت این رمزارز در روند نزولی قرار داشته و ۸۴٪ ارزش خود را از دست داده است. این موضوع در شرایطی رخ داده است که دیو پورتنوی (Dave Portnoy) موسس Barstool Sports نیز گفته است که سیف‌مون، شتکوین مورد علاقه او است. وی در توییتر نوشته است:
شتکوین سیف‌مون را معرفی می‌کنم. با صلاحدید خود بر روی این رمزارز سرمایه‌گذاری کنید. من اصلا نمی‌دانم نحوه عملکرد آن چگونه خواهد بود.
یکی از دلایل سقوط قیمت سیف‌مون این است که خرید یا تبادل آن خبری بد برای دارندگان بیت کوین به آسانی صورت نمی‌گیرد و حجم معاملات آن نسبت به سایر ۱۰۰ رمزارز برتر کمتر است زیرا در صرافی‌های مهم و برتر در دسترس نیست.
حتی صرافی‌هایی که سیف‌مون را فهرست کرده‌اند نیز در این خصوص به مشکل برخورده‌اند. صرافی بیت‌مارت (BitMart) که در ماه آوریل برای اولین بار این رمزارز را فهرست کرد، تا اواسط ماه می نمی‌توانست با سیستم توزیع مجدد این توکن همراه شود و فقط در هر ماه، پاداش کاربران را به‌روزرسانی می‌کرد.
وجود یک کیف پول می‌تواند این مشکل را حل کند زیرا مستقیما می‌تواند با سازوکار اقتصادی توکن در ارتباط باشد. دارندگان Safemoon پاداش خود را به صورت روزانه در کیف پول خود دریافت خواهند کرد.
این مطلب تنها ترجمه خبر منبع است و توصیه به سرمایه‌گذاری در رمز ارزها و استفاده از کیف پول ارز دیجیتال نیست.
اما این دست از توکن‌ها باید خود را در مقابل بدبینی مردم و حتی احتمال کلاهبرداری اثبات کنند. بعضی از افراد نیز هشدار داده‌اند که سهم بسیار زیاد شرکت از توکن‌ها، خطر دستکاری قیمت را به همراه دارد. با این حال، حداقل امروز که تقریبا نیمی از رمزارزهای بازار با کاهش قیمت مواجه شده‌اند، دارندگان سیف‌مون خوشحال هستند که اولین اتفاق مثبت طی چند ماه اخیر را مشاهده کرده‌اند.
هشدارهای امنیتی
امنیت بیت‌کوین و ارزهای دیجیتال بر روی شبکه‌ها و بلاک‌چین‌های مختلف با روش‌های گوناگونی تضمین می‌شود. از آنجایی که صنعت ارزهای دیجیتال غیرمتمرکز هستند و تحت نظارت هیچ نهادی اداره نمی‌شوند، همواره اکوسیستم‌هایی جدیدتر با الگوریتم‌های پیچیده‌تری طراحی می‌شوند تا امنیت دارایی‌ها بیشتر و بیشتر تضمین شود. هرچقدر که اکوسیستم یک ارز دیجیتال حرفه‌ای‌تر و بهتر طراحی شود، سرمایه بیشتری …
کینگ‌مانی هشداری برای کسانی که زود خبری بد برای دارندگان بیت کوین اعتماد می کنند – پادکست
۱۱ مهر ۱۴۰۰ رادیو اکسکوینو, هشدارهای امنیتی دیدگاه‌ها برای کینگ‌مانی هشداری برای کسانی که زود اعتماد می کنند – پادکست بسته هستند 2,701
وای تمام پولم از دست رفت. این یک لحظه وحشتناک برای سرمایه‌گذارایی هست که با خبر شوکه کننده بسته شدن یا هک یک صرافی مواجه میشن. اکسکوینی‌ها سلام عصر شنبه شنبه ۱۰ مهرماهتون بخیر من ساحل اختری هستم و امروز میخوام یه موضوع مهمو براتون تشریح کنم. واقعا چطور میشه کاری کرد که هیچوقت دچار حس بد بازنده‌ها نشیم. پادکست …
خرید ریالی ارز دیجیتال؛ مزایا و چالش‌ها
به تازگی اظهار نظر یکی از نمایندگان مجلس در رابطه با ارزهای دیجیتال بسیار خبرساز شد. رییس کمیته اقتصاد دیجیتال مجلس شورای اسلامی در نامه‌ای خطاب به رئیس جمهور، وزرای اطلاعات، اقتصاد، صمت و رییس بانک مرکزی، خواستار انجام اقدامات لازم در زمینه خرید «رمز ارزهای خارجی» شد. وی در این نامه اظهار داشت: اکنون جستجوی کلمات مربوطه در فضای …
ساخت افزونه ضد فیشینگ توسط مرکز آپا دانشگاه سمنان
۲۶ آذر ۱۳۹۸ اخبار ارز دیجیتال, اخبار بیت کوین, هشدارهای امنیتی دیدگاه‌ها برای ساخت افزونه ضد فیشینگ توسط مرکز آپا دانشگاه سمنان بسته هستند 635
فیشینگ ( Phishing ) در واقع به تلاش برای به دست آوردن اطلاعاتی مانند نام کاربری، پسورد و … از طریق جعل یک وبگاه، آدرس ایمیل، اطلاعات حساب بانکی رخ می‌دهد. به بیان ساده‌تر هنگامی که شخصی تلاش می‌کند از طریق فریب دیگران به اطلاعات شخصی آنها دست پیدا کند حمله فیشینگ رخ داده است. به همین جهت ضروری است …
هک کیف پول ارز دیجیتال از راه هک سیم کارت
۲۷ فروردین ۱۳۹۸ اخبار ارز دیجیتال, اخبار اکسکوینو, اخبار بیت کوین, اخبار لایت کوین, هشدارهای امنیتی دیدگاه‌ها برای هک کیف پول ارز دیجیتال از راه هک سیم کارت بسته هستند 1,476
مجله بریکر مگ اعلام کرده است که بر اساس گزارش های به دست آمده، بیشتر از ۵۰ میلیون دلار ارز دیجیتال از کیف پول های شخصی آمریکایی از طریق هک به سرقت رفته است و این میزان فقط در مدت ۱۵ ماه گذشته بوده است. بخشی از این سرقت هایی که انجام شده است، به کمک نوعی روش جدید هک …
هشدار امنیتی به کاربران اکسکوینو
۱۹ اسفند ۱۳۹۷ اخبار ارز دیجیتال, هشدارهای امنیتی دیدگاه‌ها برای هشدار امنیتی به کاربران اکسکوینو بسته هستند 1,173
از آن جایی که حفظ امنیت اطلاعات شما یکی از دغدغه های اصلی ماست و همیشه برای حفظ آن کوشیده ایم، لازم است کاربران برخی موارد را رعایت کنند تا در دام افراد سودجو و متقلب نیفتند. تنها برای معاملات خود از حساب کاربری تان استفاده کنید و برای هیچ شخص دیگری از حساب کاربری تان استفاده نکنید. اطلاعات هویتی …
بیت‌کوین به مرحله آخر رسیده است؟
دارندگان بلندمدت بیت‌کوین ممکن است به دلیل کاهش مداوم قیمت، اعتقاد خود نسبت به ارز دیجیتال را از دست بدهند همچنین احتمالاً تصمیم به فروش بیت‌کوین با ضرر بگیرند.
به گزارش مردم سالاری آنلاین، به نقل از بیت، گلسنود در آخرین گزارش خود دریافت که معیار ۹۰ روزه سکه نابود شده و به پایین‌ترین حد خود رسیده است به این معنی که بیت‌کوین قدیمی‌تر در شرایطی که هولدرز (دارندگان بیت‌کوین که نمی‌خواهند سرمایه‌های خود را بفروشند زیرا معتقدند ارز رمزپایه آینده مالی خوبی دارد) در مواجهه با شرایط رو به نزول بازار به حفظ خود ادامه می‌دهد، غیرفعال بوده است.
به گفته ادریس، تحلیلگر کریپتو کوانت، نگاهی به معیار سنجه‌های سنی ورودی – خروجی مصرف شده در مبادلات نشان داد که سکه‌هایی که قبلاً برای ۶ تا ۱۸ ماه نگهداری می‌شدند اخیراً به شدت توزیع شده‌اند.
وی گفت که اکثر این سکه‌ها در بازار گاوی ۲۰۲۱ و بالاتر از قیمت ۳۰ هزار دلار خریداری شده‌اند. با این حال، با افزایش عدم اطمینان و تردیدها در مورد رشد قابل‌توجه قیمت بیت‌کوین در کوتاه‌مدت، برخی از دارندگان بلندمدت با زیان تقریبی ۵۰ درصد از بازار خارج شده‌اند.
با این حال، خطی نقره‌ای برای همه این موارد وجود داشت. ادریس معتقد بود که این نوع فروش‌ها معمولاً نشان‌دهنده این است که چرخه بازار نزولی به پایان خود نزدیک می‌شود.
طی مراحل پایانی بازارهای نزولی حتی سرمایه‌گذاران وفادارتر نیز از ترس تسلیم می‌شوند و سکه‌های خود را با زیان هنگفت می‌فروشند تا از ضررهای بزرگ‌تر جلوگیری کنند. این نوع کاپیتولاسیون‌ها معمولاً در ماه‌های آخر یک بازار نزولی رخ می‌دهند که نشان‌دهنده تشکیل پایین بالقوه در آینده نزدیک است.
در حالی که ادریس عقیده دارد که چرخه خرس فعلی ممکن است به پایان خود نزدیک شود، عملکرد بیت‌کوین در زنجیره دو سه ماهه گذشته رکود را نشان داد.
طبق داده‌های Santiment، میانگین سن سرمایه‌گذاری دلار (MDIA) و میانگین سن سکه در ۶ ماه گذشته روند صعودی داشته است به این معنی که چندین سرمایه‌گذاری بیت‌کوین برای مدتی غیر فعال بوده است. علاوه بر این، چنین رکودی در شبکه معمولاً افزایش قیمت یک دارایی را دشوار می‌کند بنابراین، برای اینکه هر گونه رشد قیمت قابل توجهی برای بیت‌کوین امکان‌پذیر باشد، این سکه‌های غیرفعال باید مقداری فعالیت داشته باشند.
مجموع ارزش بازار جهانی ارزهای دیجیتالی در حال حاضر ۹۳۵.۷۲ میلیارد دلار برآورد می‌شود که این رقم نسبت به روز قبل ۰.۶۱ درصد کمتر شده است. در حال حاضر ۳۹.۵۵ درصد کل بازار ارزهای دیجیتالی در اختیار بیت‌کوین بوده که در یک روز ۰.۰۴ درصد خبری بد برای دارندگان بیت کوین افزایش داشته است.
حجم کل بازار ارزهای دیجیتال در ۲۴ ساعت گذشته ۳۶.۲۲ میلیارد دلار است که ۵۴.۲۸ درصد کاهش داشته است. حجم کل در امور مالی غیر متمرکز در حال حاضر ۳.۰۳ میلیارد دلار است که ۸.۳۵ درصد از کل حجم ۲۴ ساعته بازار ارزهای دیجیتال است. حجم تمام سکه‌های پایدار اکنون ۳۴.۶۴ میلیارد دلار است که ۹۵.۶۳ درصد از کل حجم ۲۴ ساعته بازار ارزهای دیجیتال است.
به‌روزرسانی قیمت ارزهای دیجیتالی (تا ساعت ۰۷.۵۳ صبح به وقت شرقی)
این رده حاوی تغییرات قیمتی ۱۰ ارز دیجیتالی بزرگ از نظر ارزش بازار است.
۱- بیت‌کوین
قیمت: ۱۹ هزار و ۳۰۸.۵۱ دلار
تغییرات قیمتی ۲۴ ساعت گذشته: ۰.۰۱ درصد کاهش
تغییرات قیمتی یک هفته اخیر: ۰.۴۸ درصد کاهش
۲- اتریوم
قیمت: ۱۳۰۹.۶۴ دلار
تغییرات قیمتی ۲۴ ساعت گذشته: ۰.۰۷ درصد کاهش
تغییرات قیمتی یک هفته اخیر: ۱.۴۷ درصد کاهش
۳- تتر
قیمت: ۱.۰۰ دلار
تغییرات قیمتی ۲۴ ساعت گذشته: ۰.۰۰ درصد کاهش
تغییرات قیمتی یک هفته اخیر: ۰.۰۰ درصد کاهش
۴- یو اس دی کوین
قیمت: ۱.۰۰ دلار
تغییرات قیمتی ۲۴ ساعت گذشته: ۰.۰۱ درصد افزایش
تغییرات قیمتی یک هفته اخیر: ۰.۰۲ درصد افزایش
۵- بایننس کوین
قیمت: ۲۸۲.۵۶ دلار
تغییرات قیمتی ۲۴ ساعت گذشته: ۰.۰۴ درصد کاهش
تغییرات قیمتی یک هفته اخیر: ۰.۲۵ درصد کاهش
۶- ریپل
قیمت: ۰.۴۷۴۵ دلار
تغییرات قیمتی ۲۴ ساعت گذشته: ۰.۲۸ درصد کاهش
تغییرات قیمتی یک هفته اخیر ۰.۱۸ درصد کاهش
۷- کاردانو
قیمت: ۰.۴۳۱۹ دلار
تغییرات قیمتی ۲۴ ساعت گذشته: ۰.۰۲ درصد افزایش
تغییرات قیمتی یک هفته اخیر: ۰.۴۵ درصد کاهش
۸- سولانا
قیمت: ۳۲.۹۲ دلار
تغییرات قیمتی ۲۴ ساعت گذشته: ۰.۱۹ درصد افزایش
تغییرات قیمتی یک هفته اخیر: ۰.۲۶ درصد کاهش
۹ - دوج کوین
قیمت: ۰.۰۶۰۷۸ دلار
تغییرات قیمتی ۲۴ ساعت گذشته: ۰.۰۶ درصد کاهش
تغییرات قیمتی یک هفته اخیر: ۱.۰۰ درصد کاهش
۱۰- پولکا دوت
قیمت: ۶.۳۱ دلار
تغییرات قیمتی ۲۴ ساعت گذشته: ۰.۰۴ درصد افزایش
تغییرات قیمتی یک هفته اخیر: ۰.۰۵ درصد افزایش
بانک بد، بانک خوب را از بازار خارج می‌کند
به‌طوری‌که بدون توجه دقیق، تشخیص داده نمی‌شد و از طلای حاصل از آن، در ساختن سکه دیگری استفاده می‌کردند. با متعارف شدن این کار، دارندگان سکه خوب (تراشیده‌نشده) از مبادله آن خودداری می‌کردند و تنها سکه‌های بد (تراشیده‌شده) به چرخش در‌می‌آمدند و در بازار رایج می‌شدند.
به گزارش فابا نیوز، در بازار پول کشور نیز این قانون با حضور برخی از بانک‌های بد که ضوابط و مقررات بانکی را رعایت نمی‌کنند و در خدمت اقتصاد حقیقی نیستند، به‌تدریج بانک‌های خوب را از بازار خارج می‌کنند. این موضوع نه تنها برای اقتصاد کشور سیگنال خوبی نیست، بلکه چنانچه متولیان سیستم بانکی کشور در این زمینه چاره‌اندیشی نکنند، چالش‌های نظام بانکی عمیق‌تر خواهد شد. مصادیق تحقق قانون گرشام در بازار پول کشور زیاد است که به برخی از مهم‌ترین آنها با هدف بهبود وضعیت اقتصادی کشور، با مرور شرایط سرکوب مالی، اشاره می‌شود.
سرکوب مالی: سایه سنگین سرکوب بر بازار پول، واقعیت انکارناپذیر و یکی از فروض مهم در تجزیه وتحلیل‌های این گزارش است. در فضای کسب‌وکار حاکم بر بانکداری کشور، قیمت پول به‌صورت دستوری (با توجه به نرخ تورم) و پایین‌تر از قیمت تعادلی تعیین می‌شود. در قیمت‌های پایین، مازاد تقاضای پول و رانت ایجادشده و پول جیره‌بندی می‌شود. جیره‌بندی پول باعث می‌شود صاحبان قدرت در سطوح مختلف، در تخصیص جیره پول دخالت کنند که بخشی از آشفتگی بازار پول از این منظر قابل بررسی است که در مجال این نوشتار نمی‌گنجد. اما آنچه در این مقاله در پرتو سرکوب مالی به‌وجود می‌آید، عدم رعایت نرخ‌های مصوب بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران از طرف برخی از بانک‌ها با وجود مازاد تقاضا و امکان سوءاستفاده موضوع قیمت‌گذاری در بازار پول است.
رقابت بر مبنای عدم رعایت: در شرایط سرکوب مالی، رقابت بانک‌ها نه بر اساس کارآیی، بلکه بخشی از آن بر مبنای عدم رعایت نرخ‌های سود مصوب و سایر ضوابط و مقررات ابلاغی پایه‌گذاری می‌شود. به نظر می‌رسد هر بانکی (بانک بد) بتواند قدرت چانه‌زنی بالایی برای مدیریت موضوعات عدم رعایت داشته باشد، در بازار پول عملکرد موفقی داشته و سهم بازاری خود را افزایش می‌دهد و هر بانکی (بانک خوب) نسبت به رعایت دقیق ضوابط و مقررات ابلاغی اقدام کند، مشتریان خود را از دست می‌دهد و با کاهش سهم، به تدریج از بازار خارج می‌شود.
بر اساس نظر مشتریان، اکثر بانک‌های خوب در مقایسه با بانک‌های بد، ضوابط و مقررات را بیشتر رعایت می‌کنند و آمار و اطلاعات منتشرشده، حکایت از این واقعیت تلخ دارد که سهم سپرده‌های بانک‌های خوب در دو دهه اخیر نزولی بوده و خروج آنها از بازار شروع شده است.
به‌عبارت روشن‌تر در اقتصاد بانک‌محور ایران، بار اصلی اجرای سیاست‌های تولید، کارآفرینی و حمایت از شرکت‌های دانش‌بنیان و همچنین بخش عمده تامین مالی بلندمدت (در قالب سرمایه ثابت) برای افزایش سرمایه‌گذاری در کشور، بر عهده بانک‌هایی (بانک خوب) است که نرخ‌های سود مصوب تسهیلات را رعایت می‌کنند؛
لیکن بررسی‌های انجام‌شده حاکی از آن است که بانک‌های خوب به تدریج سهم مدیریت منابع و مصارف را از دست می‌دهند و از بازار خارج می‌شوند.
اکثر بانک‌های خوب در مقایسه با بانک‌های بد، ضوابط و مقررات را بیشتر رعایت می‌کنند و آمار و اطلاعات منتشرشده، حکایت از این واقعیت تلخ دارد که سهم سپرده‌های بانک‌های خوب در دو دهه اخیر نزولی بوده و خروج آنها از بازار شروع شده است
تراژدی نرخ سود و خروج بانک خوب از بازار: یکی از بدعت‌هایی که با ظهور بانک‌های خصوصی در دهه هشتاد در نظام بانکی کشور گذاشته شد، تعیین نرخ سود سپرده‌های بانک‌های خصوصی بالاتر از بانک‌های دولتی با هدف حمایت از بخش خصوصی بود. این امر بدون توجه به ماهیت و رسالت بانک‌ها و در فضای سرکوب مالی، باعث کاهش سهم بازاری بانک‌های دولتی از منابع نظام بانکی شد.
با اصلاح روش قیمت‌گذاری و یکسان شدن نرخ سود سپرده و تسهیلات برای کلیه بانک‌های دولتی و خصوصی، رقابت ناسالم شکل تازه‌ای به خود گرفت و عدم رعایت برخی بانک‌ها (بانک بد) پاشنه آشیل موفقیت در عملکرد و افزایش سهم بازاری شد و برعکس رعایت نرخ سود، باعث خروج بانک‌های خوب از بازار شد. تراژدی طاقت‌فرسایی که کارکنان بانک‌های خوب در بازار کسب‌وکار با آن مواجه هستند و خروج منابع خود را به‌رغم بالا بردن سطح خدمات بانکی در عرصه‌های مختلف، شاهد هستند.
این قصه در دوران مختلف و به‌رغم تاکید بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران در قالب ابلاغ دستورالعمل‌های مختلف تداوم داشته و این مکاتبات تنها به حساسیت رعایت بیشتر بانک‌های خوب و خروج تدریجی از بازار منجر می‌شود. نکته مهم‌تر دیگر درخصوص عملکرد بانک‌های بد در زمینه عدم رعایت در نرخ شکست سود سپرده‌ها (بی‌معنی شدن سپرده‌های مدت‌دار و کاهش واقعی نه آماری سهم شبه‌پول از نقدینگی کشور)؛ تبدیل شدن کل سپرده‌های مدت‌دار در این بانک‌ها از شبه پول به پول، سیال شدن نقدینگی در کشور و هجوم نقدینگی به بازارهای مختلف به ویژه بخش سوداگری است.
خروج بانک خوب از بازار و کاهش نسبت سرمایه‌گذاری: خروج بانک‌های خوب از بازار، از بعد کلان برای اجرای برنامه‌های دولت و از منظر تامین مالی برای اجرای پروژه‌های بزرگ در سطح ملی دارای چالش است. اغلب بانک‌های خوب، به‌طور سنتی نقش بانک‌های توسعه‌ای را در کشور ایفا می‌کنند.
بر این اساس یکی از دلایل مهم کاهش سطح سرمایه‌گذاری در کشور که یکی از کلیدی‌ترین متغیرهای عدم رشد و توسعه قلمداد می‌شود، خروج بانک‌های خوب از بازار پول است. بررسی نقش بانک‌ها در سرمایه‌گذاری بخش خصوصی کشور در دهه هفتاد نشان می‌دهد که تسهیلات بانکی بالاترین ضریب را در رشد و توسعه کشور به‌عنوان متغیر مستقل بر عهده داشت. با گسترش بانک‌هایی که کسب‌وکار خود را بر پرداخت تسهیلات کوتاه‌مدت (حداکثر یکسال) متمرکز کردند، اقتصاد بانک‌محور کشور، از سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت محروم شد.
براساس آخرین آمار منتشرشده از طرف بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، تنها ۲۰درصد از تسهیلات پرداختی در سال۱۴۰۰ به بخش ایجاد و توسعه در بخش‌های مختلف اقتصادی کشور اختصاص یافته است.
بخشنامه‌های رعایتی متعدد و فرصت برای بانک‌های بد: بانک مرکزی نسبت به ابلاغ بخشنامه‌ها و دستورالعمل‌های خدمات بانکی به‌ویژه در بخش اعتباری بدون درنظرگرفتن تنوع و طیف مشتریان اقدام کرده و دست بانک‌های خوب را در ارائه خدمات مطلوب به‌دلیل رعایت کامل بخشنامه محدود می‌کند.
این محدودیت فرصت مناسبی را برای بانک‌هایی فراهم می‌کند که دستورالعمل‌ها را رعایت نمی‌کنند. بر این اساس نه‌تنها بانک‌های خوب از بازار خارج می‌شوند، بلکه در اذهان مشتریان و عموم مردم به سختگیری و بوروکراسی زاید متهم می‌شوند. ابلاغ بخشنامه‌ها با تمرکز بر رعایت مدیریت ریسک‌های بانکی و واگذار کردن فرآیندهای فرعی و نحوه اجرای آن به بانک‌های کشور و از همه مهم‌تر نظارت یکسان و اثربخش بر نحوه اجرای آن ها می‌تواند این مشکل را رفع کند.
یکی از بدعت‌هایی که با ظهور بانک‌های خصوصی در دهه هشتاد در نظام بانکی کشور گذاشته شد، تعیین نرخ سود سپرده‌های بانک‌های خصوصی بالاتر از بانک‌های دولتی با هدف حمایت از بخش خصوصی بود
بانک بد و متورم شدن پایه پولی: برخی از بانک‌های بد که به‌دلایلی غیر از تکالیف قانونی دولت دچار ناترازی می‌شوند و سهم آنها در بدهی بانک‌ها به بانک مرکزی حدود ۳۲ درصد است، به‌رغم داشتن مزیت رقابتی عدم رعایت، به دلایل مختلف باز هم برای جبران ناترازی، از بانک مرکزی استقراض کرده‌اند.
در سال۱۴۰۰، بیش از ۲۰درصد از رشد پایه پولی و نقدینگی از طریق بانک‌های کشور رقم خورده که اهمیت آن بر سیاستگذاران پولی کاملا روشن است.
بانک خوب و موازین شریعت: نکته مهم و حساس دیگر در بانکداری بدون‌ربای کشور، رعایت موازین شریعت در قالب دستورالعمل‌های ابلاغی بانک مرکزی است.
بانک‌های خوب در رعایت موازین شریعت نیز عملکرد بهتری دارند و مباحث اخلاقی نیز در آن ها به‌دلیل اجرای عمیق‌تر شریعت بیشتر رعایت می‌شود.
اما بانک‌های بد به‌دلیل عدم رعایت ضوابط و مقررات به موضوع شریعت و اخلاق نیز کمتر می‌پردازند و بخشی از ذهنیت منفی خبری بد برای دارندگان بیت کوین ایجادشده برای مردم درخصوص اجرای صحیح قانون عملیات بانکی بدون‌ربا مربوط به این بانک‌ها است.
جمع‌بندی: هدف این گزارش نمایان ساختن بخشی از مشکلات سیستم بانکی است و این موضوع اغلب در بررسی‌های کارشناسی، تجزیه و تحلیل عملکرد بانک‌ها، صورت‌های مالی و… مغفول می‌ماند. امید است مطالب عنوان‌شده فتح بابی درخصوص پرداختن به موضوع، اصلاح رویه‌های حاکم و بهبود نظام‌های کنترلی و نظارتی باشد و اطمینان دارد با اجماع و خرد جمعی متفکران و کارشناسان علوم بانکی و اقتصادی می‌توان نسبت به ارتقای سطح کیفی اسناد بالادستی صادره در نظام بانکی به کلیه بانک‌های کشور کمک کرد تا این بانک‌ها با تمرکز بر عملیات بانکی مطابق با ضوابط و مقررات ابلاغی، با قدرت بیشتری در خدمت اقتصاد حقیقی باشند.
از سوی دیگر اگر سیاستگذار رویکرد خود را بر باز کردن دست بانک‌ها در کسب‌وکار خود بگذارد و از حجم مقررات بکاهد، سیستم بانکی می‌تواند چالاک‌تر شود و نقش بانک‌های بد در سیستم کمتر می‌شود.
دیدگاه شما